中国网4月9日讯（记者 姜鸿）一场齐鲁银行窝案，让人见识了基层金融的乱象，而这种乱象并非偶发。从媒体根据官方披露的信息所做的报道来看，齐鲁银行窝案源于一个名叫刘济源的“金融掮客”，其用私刻银行业务章、内外勾结等手段，进行金融诈骗。而随着高达百亿的涉案金额曝光，以及多达十余位厅官牵连，表明刘案只是冰山之一角。有观察人士指出：“齐鲁银行由若干城市信用社和农村信用社合并而成，而类似的基层金融机构之积弊丛生，恐非刘济源之辈所能一肩挑了的。”

    2013年两会过后，山东临沭人士刘月礼提供给中国网的报料，又揭开当地基层金融乱象之一角。刘月礼作为贷款人，在信用社已经开具“贷款还清”的证明之后不久，其在该行的存款再被以“还贷”的名义强行划走。莫非一笔贷款要还清两遍？这其中有何蹊跷？随着问题的深入，相关基层金融机构的管理漏洞一层层显现。

    非常规划款

    刘月礼是当地的一个小企业主，拥有一处厂房（简称标的厂房）。2011年秋，为筹集资金，刘月礼打算卖掉这处厂房，但没想到这一折腾，几乎让他失去了所有的生计——转让所得存在了当地信用社，巨款旋即不翼而飞。这中间的过程令人匪夷所思。

    根据刘月礼讲述，事情是这样发生的。

    2011年9月2日，卖方临沂东艺工艺品有限公司（简称东艺公司），与买方临沭县鑫琪塑编制品有限公司（简称鑫琪公司）签订协议，约定厂房转让价款合计785万元，扣除买卖双方之间的租金之后应付665万元。

    此时，刘月礼及其东艺公司在当地临沭县白旄信用社合计有421万元的贷款未还，其中大约一半已到期，一半未到期。刘月礼原本设想，在偿还完到期贷款之后，尚有一些剩余款项可用作公司运营所需。

    且考虑到，由于标的厂房曾用于抵押贷款（对应贷款本金160万元），为完成房产过户，需要先进行解押。于是买卖双方约定，交易金额中的一部分由买方先期支付给信用社，以偿还卖方所欠的一部分贷款，以便信用社方面解除抵押，但具体的数额要待贷款双方商定。

    随后2011年9月21日，当地房管部门收到了白旄信用社开具的证明：“临沂东艺工艺品有限公司在白旄信用社贷款160万元（对应沭房管房他证第001305号）已还清，特此证明。”随后，房产解押顺利进行，9月27日房产过户完成。而买方鑫琪公司也承诺将陆续支付款项。

    但随后发生的事却很诡异。

    2011年9月30日，鑫琪公司向东艺公司在白旄信用社开立的公司账户转账1731393.86元，向刘月礼个人在白旄信用社开立的银联卡账户转账2858606.14元，两项合计459万元。

    9月30日是星期五，刘月礼在下一个工作日前往信用社查账，却发现以上两个账户皆空。他一下子懵了。

    信用社方面给出的说法是，上述款项均被扣划，其中公司账户上的1731393.86元，偿还了厂房抵押贷款160万元的本息；个人账户上的2858606.14元偿还了其余贷款的本息，包括公司所贷和个人所贷，包括已到期的和未到期的，且数额分文不差。

    刘月礼对中国网记者表示，有几点让他想不通，“一是信用社既然开具了官方证明，160万元的贷款已经还清，为何还要再扣划一遍？二是鑫琪公司两次打过来的钱为何与银行所需要扣划的金额恰好对应，分文不差，莫非二者之间有所串通？三是上述2858606.14元是以转账支票的方式转入我个人银行卡账户，支票背书怎能被信用社单方面给作废，擅自把钱划走？”

    刘月礼表示：“经过了解，上述合计459万元乃买方鑫琪公司于前一日（9月29日）从临沭县信用联社下属城关信用社获得的低息贷款，贷款方式为担保贷款，担保人是于文芳、何伟、临沭盛邦塑编有限公司。我被划走的钱随即划到了鑫琪公司账上。”

    中国网记者针对上述问题向山东省信用联社求证，一位叫李德平（音）的人士答复，“经了解，刘月礼有逾期还款记录，所以才被强行扣划”。但针对一笔贷款还清两次的现象，这位人士未作评论，仅表示“若有异议，可向法院起诉”。

    粗放贷款

    鑫琪公司获得的贷款不止于上述459万元。

    2011年9月29日之后，临沭县信用联社下属的城关信用社，又分三次给鑫琪公司以最低利率标准年息放贷，分别为2011年11月9日新增抵押贷款360万元，抵押物为上述通过协议购入的房产，同时担保人为何伟、于文芳；同日新增质押贷款60万元，担保人为于文芳、何伟；2011年12月22日新增保证贷款270万元，担保人为临沭盛邦塑编有限公司、何伟、于文芳。

    加之上述459万担保贷款，鑫琪公司贷款金额已达1149万元之多。

    提供担保的盛邦公司只是一家占地一亩左右的小型加工厂，厂房为租赁使用。然而就是这家作坊式的小加工厂，不仅为鑫琪公司担保贷款1149万元，自身在另外一个信用社还有300万元的贷款。

    而对于担保人名单中频繁出现的何伟、于文芳与盛邦公司相互关联：盛邦公司法人代表何军为鑫琪公司法人代表何伟的亲哥哥，于文芳、何军均在公司工作，实际上这1000多万的贷款担保人集中在盛邦公司。

    此外，刘月礼及其东艺公司从临沭信用社贷款的利率是年息12％，比鑫琪公司的5.46667％高了一倍。“这种厚此薄彼的做法让人无法理解，信用社和鑫琪公司之间有太多默契。”刘月礼说。

    金融隐患

    无独有偶，像刘月礼这样，百姓存款不翼而飞的现象在当地已经发生过。

    2011年春，当地一百姓到信用社取钱，却被告知存单不实。随后，一场金融大案爆发。根据当地官方消息，2008年9月份以来，犯罪嫌疑人王通顺利用担任临沭县农村信用合作联社蛟龙信用社代办员、协理员之便，利用手中持有的单据，同其父亲王某、妻子刘某一起，吸收客户资金780余万元未入账，非法拆借、发放给他人。

    王通顺亦非个案。如出一辙，仅2011年上半年案发的又如犯罪嫌疑人袁某、王某、张某、杨某等共9起，累计涉案金额就达2100多万元。

    如今王通顺已被绳之以法，但监管的漏洞是否已反思？储户的存款又如何归还？据了解，王通顺案涉及399个储户，涉案金额高达859.24万元，但仅追回赃款23.5万元。

    “信用社内部只能拆东墙补西墙。”刘月礼给出了一个骇人的逻辑，“在贷给鑫琪公司的1000多万元贷款中，有大约420万并未真正给鑫琪公司使用，这些钱的去向可疑，很可能被信用社拿去填窟窿了。”

    对于上述说法，记者无法从当地信用社方面获得证实。而对于储户的钱是如何归还的这一问题，山东省信用联社方面未作正面回应。