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临商银行汲长虹:商业银行服务普惠小微金融的实践与思考

作者:汲长虹    2021-11-09 17:40:31


临商银行党委书记  汲长虹


      大力发展普惠金融,是我国全面建成小康社会的必然要求,有利于促进金融业可持续均衡发展,推动大众创业、万众创新,助推经济发展方式转型,增进社会公平和社会和谐。站在两个一百年奋斗目标的历史交汇点,我们既要以史为鉴,认真总结普惠金融发展的国内外实践经验,更好坚定不移贯彻新发展理念,大力推进普惠金融高质量发展。本文梳理了普惠金融发展的国内外探索与实践,以临商银行为例,分析总结了商业银行服务普惠小微金融的经验措施。


      一、普惠金融发展的探索与国内实践

      普惠金融的初衷在于应对金融排斥现象。按照科斯的交易成本理论,小微企业、弱势群体因客户信息不全、规模不经济、缺乏抵押或担保,以至金融风险较大或不确定,曾长期被排斥在正规金融服务门槛之外,得不到有效的金融服务。正是为了解决上述问题,普惠金融应运而生。联合国最早提出普惠金融概念,强调金融机构以可负担的成本,有效、全方位地为社会各阶层和群体提供金融服务,小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体都是重点服务对象。


      党的十八大以来,党中央、国务院高度重视普惠金融发展。党的十八届三中全会明确提出“发展普惠金融”,标志着普惠金融成为中国的国家战略。2015年,国务院发布了首个国家级普惠金融战略规划《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》。近年来,各相关部门、金融机构认真贯彻落实党中央国务院决策部署,对普惠金融、小微金融模式进行了不懈探索,力求实现经济肌体和金融血脉共生共荣,破解小微企业融资难、融资贵等痼疾,有效支持实体经济发展,取得了一定的经验。主要体现在:以区域金融改革为主抓手,探索契合实际的普惠金融实践路径;以基层网点建设为着力点,构建全面覆盖的普惠金融服务网络;以金融产品创新为主线,发展供需匹配的普惠金融服务体系;以金融科技创新为驱动力,打造优势明显的数字普惠金融发展高地;以长效机制建设为支撑,营造安全优质的普惠金融发展环境。


      二、城商行发展普惠金融是深入贯彻新发展理念、实现高质量发展的必然选择

      城商行银行回归本源、专注于普惠金融,既是其对服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革“三位一体”金融工作任务最为直接具体的贯彻落实,也是新时代化解我国金融结构与发展中不平衡不充分难题的有效行动。


      城商行发展普惠金融是贯彻党中央政策的内在要求。党的十八大以来,党中央、国务院对普惠金融工作做出了系列部署。2016年制定的《推进普惠金融发展规划(2016-2020)》,明确提出了推进普惠金融发展的总体思路、原则要求和实施方案。党的十九届四中全会提出“健全具有高度适应性、竞争力、普惠性的现代金融体系”。党的十九届五中全会提出“准确把握新发展阶段,深入贯彻新发展理念,加快构建新发展格局,建设现代化经济体系,切实解决好发展不平衡不充分的问题,推动高质量发展”,赋予了普惠金融更深层次的内涵。站在“两个一百年”奋斗目标的历史交汇点,普惠金融高质量发展必将迎来更多发展机遇。商业银行作为我国金融体系中的机构主体,必须要提高做好普惠金融工作的历史使命感和政治责任感。


      城商行发展普惠金融是回归本源、服务实体经济的内在要求。习近平总书记在十九大报告中指出,中国特色社会主义进入新时代,我国社会主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾。从我国金融业发展的角度看,经过长期不懈的改革发展,我国金融机构对经济社会的服务保障能力大幅提升,但客观上,金融发展不平衡不充分问题依然突出。在每年新增劳动力约1500万人、就业压力巨大的背景下,具有较强就业吸纳能力的“大众创业、万众创新”相关小微民营企业,仍面临着“融资难、融资贵”问题,在广大农村地区,三农金融服务有待加强。商业银行应不忘服务地方经济的初心,主动担当使命,积极贯彻“创新、协调、绿色、开放、共享”的发展理念,针对社会经济发展的阶段、存在的短板,加快发展战略重点转型,将有限的资源配置在当地供给侧结构性改革的重要部位,促进地方经济转型、推动地方产业结构升级,纾解结构性矛盾,更好地服务我国经济高质量发展。


      城商行发展普惠金融是谋求差异化经营、重塑核心竞争力的必然选择。从自身生存发展角度看,当前金融机构之间的竞争越来越强。大中型商业银行资金实力雄厚,金融科技能力强,并不断向中小城市扩张渗透,城商行原有的网点优势、地缘优势逐渐弱化。与政策性金融、大中型银行相比,城商行在普惠金融方面具有独特的优势地位。第一,中小银行更能解决信息不对称问题。作为普惠金融目标市场的小微企业、弱势群体,其发展能力、财务状况、经营项目盈利水平以及所处空间地域劣势等,大都很难通过中介机构的评价和合格抵押担保品的评估而形成获得社会认同的硬信息,往往依靠软信息的支撑来实现,而软信息的收集、处理更依赖于融资双方之间长期、密切的交往接触,中小银行在此方面因天然的地缘、人缘优势。第二,中小银行更具可获得性优势。机构密布于城镇社区的城商行,金融服务覆盖率平均水平高。大中型商业银行线下物理网点的支撑和渗透,普惠金融服务的全面性、亲切度和安全性难以得到有效保障。中小银行那些重资产投入、低效益产出的物理网点,因互联网技术挑战而可能形成的“沉没成本”,在发展普惠金融方面却转换成为金融服务可得性高的优势。因此,城商行应摒弃“规模求大、地域求广、业务求全”的发展情结,坚守做精做优做强的发展理念,结合自身禀赋特点,专注于普惠金融、小微金融、社区金融等大型银行意愿不强、覆盖不到、微型银行能力不够的领域,加大资源投入,提升服务水平。


      三、深耕普惠小微市场,打造特色品牌银行的临商银行实践

      作为扎根沂蒙老区的地方法人银行,临商银行把握金融服务实体经济的本质要求,坚持共享发展理念,把普惠金融作为深化金融供给侧结构性改革、实现金融高质量发展的重要主线,通过进一步丰富金融产品、健全机制、完善配套服务等方式,努力探索出一条普惠金融可持续发展之路,为广大小微三农企业提供普惠均等的优质金融服务,不断提高金融服务可得性、获得感和满意度,让老区人民共享经济金融发展成果。截至20216月末,全行普惠型小微贷款209.46亿元,普惠小微贷款占比达28.22%;涉农贷款余额243.2亿元,全行近30%的信贷资源投向涉农领域。


      加强顶层设计,保障金融服务有效供给。围绕国家六保六稳的总体要求和临沂市经济发展战略部署,系统规划,完善机制,全力保障小微金融业务发展。出台三年战略发展规划,将小微业务、普惠金融作为重点板块,先后出台了《临商银行服务支持乡村振兴三年规划》《临商银行关于普惠金融服务支持乡村振兴战略的指导意见》等文件,确定了普惠小微贷款的增长目标,明确了支持制造业、商贸物流、绿色金融和乡村振兴四大重点。出台信贷工作指导意见,加大资源配置,引导各行新增用信主要投向小微、涉农等领域,保障了信贷资源供给。


      实施简政放权,推动便捷获得信贷。积极落实便捷获得信贷要求,助力优化营商环境。在办贷流程上,结合小微企业资金使用急、频、快的特点,在总行和分支行两个平面,建立集体讨论、独立决策、一次办好的会商机制。在办贷环节上,按照严评级、严授信、便捷用信的总体要求,将办贷环节简化至4个,办贷效率显著提升。


      完善机制建设,释放金融服务动能。加大考核引导,将小微贷款两增两控”“普惠涉农等纳入各分支行考评体系,提升考核权重,推动小微、涉农金融服务与支行绩效、高管考核等工作挂钩。健全容错机制,明确了对分支行普惠小微贷款尽职免责的认定标准和免责条件,建立畅通的授信尽职免责申诉通道,打造了敢贷、愿贷、能贷、会贷的长效信贷机制,从制约普惠金融发展的内部矛盾堵点入手,出台了《关于改进工作作风、改进内部管理四项规定的通知》,明确了“24小时回复机制、AB岗管理、不能随便说不和31/3时间管理四项规定要求,全面对接客户需求,为普惠小微服务提供了组织保障。


      深耕本土市场,推进资金服务下沉。针对临沂民营经济发达、小微客户众多的现状,确立了增量、降价、提质、扩面的目标要求。围绕临沂 东钢、西木、南智、北食、中新兴的产业布局,鼓励各分支机构因地制宜、差异化经营,陆续建设了相应的物流、板材、化工、五金、服装、钢材、汽贸等20余家小微特色支行,实现网点与市场的匹配管理。推进金融服务下沉下乡下基层,全行92家机构中有12家乡镇支行、30家县域支行,对暂不具备设立支行的乡镇,大力发展普惠金融服务站,将站点开到工厂的门卫上、村民的家门口,为广大客户做好助农取款、现金汇款、转账汇款、便民缴费等金融服务,目前签约建设普惠金融服务站3100余家,服务群众达200余万人,有效打通了农村金融服务的最后一公里


      创新产品服务,提高小微服务质效。聚焦普惠金融、供应链金融战略,以专精特的金融服务,先后推出惠商贷”“惠农贷”“商通宝”“小企业循环贷”“税易贷等产品,惠商贷惠农贷,助推全市经济转型升级。特别是从解决产业链上小微企业融资难入手,创新推出十大金链工程,确定燃气链、木业链、农资链、食品链、机械链等十大行业,优选15家核心企业进行试点,成立供应链金融中心,建立供应链金融专业团队,搭建三专一独立经营管理模式,推动供应链金融业务全面铺开。以商票为媒介有效融入核心客户上下游小微企业,深化银票秒贴业务,累计为100余家客户签发商票2000多笔,带动上下游小微客户200余户。临商银行供应链金融破解企业融资难的做法被市政协列为1号提案。



来源:银行家杂志 编辑:思如